　　为定向支持三类主体，帮助这些行业企业渡过难关，为三类主体健康发展创造更优环境，日前，商务部、财政部、人民银行、税务总局、银保监会、外汇局等六部门联合下发了《关于支持线下零售、住宿餐饮、外资外贸等市场主体纾困发展有关工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》从12个方面紧扣普惠金融服务、出口信用保险作用、涉外企业汇率避险意识和能力、专项资金引导作用、减税降费直达快享、出口退税办理等重点，制订了精准扶持的政策措施。

　　在12个方面的政策扶持措施中，居于首位的是“普惠金融服务”。之所以“普惠金融服务”列在12条措施之首，是因为三类主体都以小微企业和个体工商户为主，都是很多人创业就业首选行业和领域，这些主体也是普惠金融服务的重点对象。因此，在各项政策扶持措施中，加强普惠金融服务尤为重要。

　　从普惠金融服务着力点来看，针对三类主体面临的特殊困难，《通知》首先明确，要“结合三类主体特点，鼓励金融机构继续落实好再贷款、再贴现、普惠小微企业贷款延期还本付息和信用贷款等政策”。三类主体有什么特点？线下零售面临的困难是，不仅遭遇电商挤压，也饱受客流被新兴社区团购截流的困扰，伴随着库存增加，利润率不断走低；住宿餐饮面临的困难是，住宿就餐人员减少，特别是大型团体会议和餐饮的需求降低，现金流不足，资金周转困难；外资外贸企业面临的困难更多，不仅承受国外需求减少的压力，还面临运费上涨，货箱难寻，汇率变化大等困难。这三类主体的共同特点是，缺少抵押物，在困难期还款来源不足，因此，像普惠小微企业贷款延期还本付息和信用贷款等，就是它们最渴望的支持工具和产品。显然，要更好扶持三类主体，金融机构就必须认真研究三类主体行业特点，不断降低融资成本，通过采取针对性措施，想方设法纾困三类主体，缓解其融资困难。

　　其次，《通知》要求金融机构要“研发适合中小微企业特点的小额度、短期限、多频次、快放款、轻担保的专项融资产品”。《通知》是定向扶持政策，是专门针对三类主体下发的文件，因此，在加强普惠金融服务时，《通知》要求金融机构要根据三类主体融资特点，研发“专项融资产品”。这个“专项融资产品”，必须是“小额度、短期限、多频次、快放款、轻担保”，必须适合三类主体行业特点。“小额度”是因为三类主体体量较小，资金需求量不大；“短期限”是鉴于其资金需求灵活，融资需求随疫情防控形势变化而变化，疫情控制得较好，客流大，订单足，融资需求就大，反之，客流减少甚至消失，订单没了，融资需求就大幅减少，而缺钱通常也就几天或几周，短期限贷款更适合其需求；“多频次”表明三类主体的资金需求次数多，有可能一年需要贷款多次，因此，研发的贷款产品应具有随借随还、灵活方便的特点；“快放贷”是三类主体对贷款时效的要求，因为三类主体订单并不稳定，生意来了，需要快马加鞭完成，等不得，那种动辄审批周期需要数周或一个月以上的产品，都不能满足其对时效的需求；“轻担保”则是因为三类主体缺少抵押物，信贷产品需要更多关注个人信用状况，尽可能降低抵押担保的比例和要求。

　　再次，《通知》“鼓励金融机构与各地融资担保机构合作，进一步发挥政府性融资担保增信作用，创新适合‘首贷户’等业务的金融产品。”首贷率是检验普惠金融广度和深度的重要指标，要扶持三类主体发展，必须在提高首贷率上下功夫。不过，由于三类主体体量小，存在管理不规范、持续经营能力弱等问题，整体抗风险能力不强，因此，要提高首贷率必须依托政府融资担保的增信，创新产品。只有政府性融资担保增信，金融机构才有信心增加信贷投放量，小微企业首贷的可获得性才能得到提高。

　　最后，《通知》还从金融机构角度出发，提出“支持符合条件的金融机构发行小微企业专项金融债。”小微企业专项金融债是专用于小微企业贷款的资金，2019年的发行票面利率在3%-4%之间，2020年以来则降至2%-3%之间，因此，专项金融债在一定程度上可以降低银行资金成本，提高银行对小微企业服务的能力和意愿。对小微企业而言，专项金融债办理手续简化，资金成本低，增大了贷款期限，比起传统贷款优势十分明显。如果针对三类主体，专门发行小微企业专项金融债，用于支持三类主体中的小微企业，那么，更多小微企业将会获得“金融活水”的浇灌，三类主体在融资难、融资贵方面的问题将会得到进一步缓解。

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2024-02-05