　　客户信息采集存在阻滞。一是农村“空心化”现象较突出，客户群出现断层。农村地区普遍存在“空心村”情况，不符合授信条件的老年人居多，青壮年群体多在主城区打工，人员难聚集，个人信息收集难度大。二是农户对个人信息采集存有顾虑。部分农户对涉农金融机构“整村授信”业务了解不足，对客户经理的信息采集工作存有戒备心理，担心个人信息泄露，对信息采集和建档工作配合度低。

　　“整村授信”认知度不高。一是宣传机制不健全。涉农金融机构与政府部门对“整村授信”的宣传联动有待加强，对“整村授信”业务的宣传推广主要依靠机构自身，宣传效果不够理想，制约了“整村授信”业务的推进。二是宣传渠道单一。目前涉农金融机构对“整村授信”的宣传主要集中于线下，线上新媒体宣传手段运用较少，宣传内容缺乏吸引力，宣传效果不佳。三是宣传广度不足。“整村授信”业务的全面推广依赖于农户对“整村授信”业务的认可和积极参与，但目前农户普遍对“整村授信”业务模式和益处了解不足，“整村授信”业务在农村区域宣传覆盖面有待拓宽。

　　保障机制有待健全。一是激励不足。“整村授信”作为普惠金融的一种创新性尝试，涉农金融机构发放涉农贷款受到诸多不确定性因素影响，但目前“整村授信”的激励措施不足，难以充分调动拓展“整村授信”业务积极性。二是农业风险分散机制尚未建立。农业受自然灾害及农产品交易行情影响较大，缺少农业保险等风险分担途径，农村经营风险无法有效分散和转移，涉农金融机构投放涉农贷款面临的潜在风险较大，制约“整村授信”业务的拓展。

　　队伍建设存在短板。一是“整村授信”客户经理人员不足。“整村授信”涉及的单笔业务金额较少，授信户数较多，基层走访调查需要下沉至乡村，深入田间地头，逐户上门采集客户信息，工作强度大，人员严重不足。二是客户经理业务水平有待提升。“整村授信”工作具有一定的业务交叉性，需要客户经理掌握专业金融知识、农业知识及农村政策法规，需熟悉当地经济特征及农户基本情况。但部分客户经理对当地民情、经济特征及农户情况了解不足，业务素质与“整村授信”岗位需求不匹配，难以准确甄别客户，不易识别贷款潜在风险。

　　突破“整村授信”瓶颈的建议

　　多管齐下，疏通信息梗阻。一是找准对象，精准采集。涉农金融机构需借力村委会，提前获取农户的基础信息，筛选适龄、信用良好的农户，制定授信白名单，逐户走访，逐户授信，实现精准授信全覆盖。二是分组走访，错时服务。涉农金融机构根据不同年龄、岗位及工作经验，对客户经理进行分组，经验丰富的客户经理与新员工搭配走访，结合当地农户的作息规律，调整走访时间，摸清农户资产及负债、生产经营、信用记录等情况，错时收集农户信息。针对农村区域从事房产装修、建筑、快递及货运等不同职业的农村从业人员的金融需求，制定个性化的授信方案，提高金融服务能力。三是借力村委，推进授信。客户经理采集农户个人信息时，邀请村委人员陪同，逐户上门走访，帮助农户消除对个人信息泄露的顾虑，推动农户积极参与信息采集工作。

　　多维推进，织密宣传网络。一是创新宣传机制。涉农金融机构借助村委会靠近基层、贴近农户的优势，联合村委人员向农户宣传推介“整村授信”业务，形成“政府搭台、村银合作、百姓受益”的宣传格局，切实提高农户对“整村授信”的认知度。二是拓展宣传途径。涉农金融机构拓展“整村授信”线上宣传渠道，利用新媒体平台发布“整村授信”短视频及漫画等，增强宣传的趣味性，改进“整村授信”业务宣传效果。三是拓宽宣传广度。涉农金融机构要深入基层一线，定期开展“整村授信”进乡村集中宣传活动，向农户广泛普及“整村授信”业务模式、益处等内容，使农户明晰“整村授信”业务是将“农户申贷”的被动服务转变为“银行送贷”的主动服务，解决农户贷款难、贷款贵问题，提高农户对“整村授信”的认可度和参与积极性。

　　多元推动，筑牢保障机制。一是强化激励，提高整村授信业务拓展积极性。涉农金融机构可考虑“整村授信”增量奖励政策，通过补贴、奖励优惠等引导扩大涉农信贷资金投放，优化涉农资源配置，拓展“整村授信”业务。二是加强农业保险体系建设，强化风险分担力度。大力开发地方特色农业保险险种，针对不同的农业经营主体的实际需求，设计多层次、可选择、高保障的农业保险产品，拓宽农业保险覆盖面和保障水平。针对政策性农业保险,强化政府政策倾斜和资金补贴，建立农业巨灾风险分摊机制，缓释金融机构涉农贷款信用风险，推动金融机构更好地支持“三农”发展。

　　多策并举，做好队伍建设。一是充实“整村授信”客户经理队伍，优化人员结构。银行机构加快推进自助智能设备普及，助力柜面业务分流，加快银行内部柜员转型，充实“整村授信”客户经理人员队伍，有效弥补客户经理队伍不足的问题。定期考核客户经理授信增量、信贷质量、合规操作及廉洁情况，对不能胜任“整村授信”工作的予以退出，不断优化客户经理人员结构。二是强化教育培训，提升人员素质。银行机构定期组织客户经理参加“整村授信”业务培训，对金融知识、农业知识、农村政策法规等进行集中学习，有效提升客户经理业务水平和风险防范能力。在人员调整过程中注重新老搭配，发挥老员工对新上岗员工的带动作用。三是实施激励措施，激发工作动力。建立健全尽职免责和容错纠错机制,对已尽职但出现风险的项目,可减免信贷人员责任。强化对客户经理的正向激励，对客户经理基层走访工作给予一定的补助，激发客户经理工作动力。

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农村金融机构应支持乡村工匠发展乡村特色产业

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2023-05-23