农村便民金融服务是指在农村地区选取超市、农资店、村委会等地点建设便民服务站，设置专职客户经理为农村居民提供基础性金融服务，能有效改变城乡二元金融结构、提升金融服务均等化水平、助力农村居民消费升级。但在具体执行过程中仍存短板，需要改进和完善。

完善农村便民金融服务意义重大

一是有助于填补金融服务空白。农村便民金融服务开通前，居民支取退休工资、直补款等需到乡镇银行网点，经常出现人满为患、ATM机被取空现象。便民金融服务能够有效缓解乡镇网点取款压力，满足农村居民足不出村办理取款、转账、充值等基本支付服务，节省往返县城、乡镇的时间成本和交通费用，给居民生活带来方便实惠。

二是有助于提升金融素养习惯。农村便民金融服务能够增加农户银行卡消费、汇款、缴费的比率，降低携带和使用现金的风险，强化农户金融常识和支付手段普及应用，增进对非现金支付方式安全、便捷的了解，改变农民观念陈旧、对非现金支付工具接收难、不认可的现状，进而提升农民金融素养和用卡意识，优化农村金融生态环境。

三是有助于丰富市场供需信息。由于银行营业网点较少开在行政村，决策部门难以掌握真实市场信息。便民金融服务站直接开在村中，且管理员多为当地村民，与农户交往密切，对市场和农户的信息调查及时高效，对于涉农机构开展业务促进效果明显。对于没有业务往来的居民，可通过深入服务转化为有效客户，起到事半功倍的作用。

四是有助于提升社会公信力。农村便民金融服务可直接拉近银行与农户间距离，逐步形成从客户观望到尝试办理，再到转变为忠诚客户的过程，进而提升涉农银行机构的社会公信力。同时，大量农村人口到城区务工，与城市居民沟通密切，农村金融服务又会对城市居民进行二次辐射，有助于提升涉农银行机构城镇网点的社会公信力。

农村便民金融服务存在短板

一是政策引导和宣传不到位。农村便民金融服务事关千家万户，已得到农村居民普遍认可，在服务乡村振兴中发挥着重要作用。而城乡一体化建设安排中虽涉及到农村医疗、环境整治、村民娱乐等多项措施，而对农村金融服务改善提及不多。虽然地方政府部门转发了相关文件，但在具体业务开展过程中，并没有提供实质性帮助。

二是站点设置过多且功能重复。目前，通过助农取款手段开展便民金融服务的机构有中行、农行、农商银行、邮储银行、村镇银行等，业务功能重复且存在相互竞争。尤其是人口多、资源好的大型村屯，出现多家共存的现象。而针对农户的贷款形式仍以抵押、质押、担保为主，市场总体呈现银行供给无门和农户贷款难并存的尴尬局面。

三是运营成本偏高且存风险点。农村便民金融服务偏重于公益性质，一次性资金投入大，回报周期长，运营成本高。且在运行中风险点较多，包括：合作方素质不高产生的道德风险；管理员业务水平不高产生的操作风险；服务站地处偏僻产生的现金风险；制度体系不完善产生的管理风险；机具科技含量低产生的科技风险等。

四是农民对农村便民金融服务认知不足。在金融基础服务方面，因政策引导不到位、宣传教育不及时等原因，广大农村居民对国家普惠金融、金融支持乡村振兴等政策知晓不多，部分农民对涉农金融机构及其提供的农村便民金融服务仍存在疑虑，即使是小额现金支取业务，也更愿意到银行网点柜面办理。

补齐农村便民金融服务短板的几点建议

一是加强地方政府支持。政府部门要积极帮助协调村委会，提供独立便民场所，对站点的建设、机具购置等提供专项补贴资金。组织协调银行机构开展金融知识普及，加强正面舆论引导。将便民金融服务站纳入重点安全管理区域，落实区域监控设施、公安部门监督巡查、突发事件应急救助等手段，提升服务站点的安全防范能力。

二是丰富产品服务功能。金融机构要尝试在村屯建立便民服务站，安排特色产品办理。如：小额农户低息贷款、农户联保贷款、“流动银行车”服务以及代理保险业务等。同时，将便捷的金融服务直送百姓家门。如：针对个体工商户，开展零整钱兑换服务；针对农村嫁娶，开展新币兑换服务；针对老年残障客户，提供上门服务等。

三是完善支付基础设施。农村便民金融服务站点基本为托管状态。要安装必要的物理隔离、远程监控、联网报警系统，切实规避现金保管、办理业务、管理员的操作风险，降低潜在安全隐患。同时，要强化科技提升，将远程集中授权、身份证远程联网核查等现代化手段融入到农村便民金融服务工作中，有效提升农村支付服务水平。

四是加强金融宣传教育。强化对机具、设施、外部形象的日常维护，提升百姓对站点的正面认知，防范声誉风险。加强对银行内部人员和管理员的培训，提升操作技能水平，防范操作风险。建立严格的准入、退出机制，时刻关注合作方的家庭、经济情况，防范合作风险。加强日常巡查工作，提升服务站的被管理意识，防范道德风险。