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支持三类主体需加强普惠金融服务

分类:
三农资讯
作者:
徐绍峰
来源:
金融时报-中国金融新闻网
2021/10/11 09:58
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  线下零售、住宿餐饮、外资外贸等企业,是受疫情持续影响最大的三类主体。这三类主体,一方面吸纳就业人数多,另一方面受疫情影响大,面临的困难不少。如何帮助三类主体有效应对当前疫情形势,更好服务构建新发展格局,成了摆在有关方面面前的紧迫课题。

  为定向支持三类主体,帮助这些行业企业渡过难关,为三类主体健康发展创造更优环境,日前,商务部、财政部、人民银行、税务总局、银保监会、外汇局等六部门联合下发了《关于支持线下零售、住宿餐饮、外资外贸等市场主体纾困发展有关工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》从12个方面紧扣普惠金融服务、出口信用保险作用、涉外企业汇率避险意识和能力、专项资金引导作用、减税降费直达快享、出口退税办理等重点,制订了精准扶持的政策措施。

  在12个方面的政策扶持措施中,居于首位的是“普惠金融服务”。之所以“普惠金融服务”列在12条措施之首,是因为三类主体都以小微企业和个体工商户为主,都是很多人创业就业首选行业和领域,这些主体也是普惠金融服务的重点对象。因此,在各项政策扶持措施中,加强普惠金融服务尤为重要。

  从普惠金融服务着力点来看,针对三类主体面临的特殊困难,《通知》首先明确,要“结合三类主体特点,鼓励金融机构继续落实好再贷款、再贴现、普惠小微企业贷款延期还本付息和信用贷款等政策”。三类主体有什么特点?线下零售面临的困难是,不仅遭遇电商挤压,也饱受客流被新兴社区团购截流的困扰,伴随着库存增加,利润率不断走低;住宿餐饮面临的困难是,住宿就餐人员减少,特别是大型团体会议和餐饮的需求降低,现金流不足,资金周转困难;外资外贸企业面临的困难更多,不仅承受国外需求减少的压力,还面临运费上涨,货箱难寻,汇率变化大等困难。这三类主体的共同特点是,缺少抵押物,在困难期还款来源不足,因此,像普惠小微企业贷款延期还本付息和信用贷款等,就是它们最渴望的支持工具和产品。显然,要更好扶持三类主体,金融机构就必须认真研究三类主体行业特点,不断降低融资成本,通过采取针对性措施,想方设法纾困三类主体,缓解其融资困难。

  其次,《通知》要求金融机构要“研发适合中小微企业特点的小额度、短期限、多频次、快放款、轻担保的专项融资产品”。《通知》是定向扶持政策,是专门针对三类主体下发的文件,因此,在加强普惠金融服务时,《通知》要求金融机构要根据三类主体融资特点,研发“专项融资产品”。这个“专项融资产品”,必须是“小额度、短期限、多频次、快放款、轻担保”,必须适合三类主体行业特点。“小额度”是因为三类主体体量较小,资金需求量不大;“短期限”是鉴于其资金需求灵活,融资需求随疫情防控形势变化而变化,疫情控制得较好,客流大,订单足,融资需求就大,反之,客流减少甚至消失,订单没了,融资需求就大幅减少,而缺钱通常也就几天或几周,短期限贷款更适合其需求;“多频次”表明三类主体的资金需求次数多,有可能一年需要贷款多次,因此,研发的贷款产品应具有随借随还、灵活方便的特点;“快放贷”是三类主体对贷款时效的要求,因为三类主体订单并不稳定,生意来了,需要快马加鞭完成,等不得,那种动辄审批周期需要数周或一个月以上的产品,都不能满足其对时效的需求;“轻担保”则是因为三类主体缺少抵押物,信贷产品需要更多关注个人信用状况,尽可能降低抵押担保的比例和要求。

  再次,《通知》“鼓励金融机构与各地融资担保机构合作,进一步发挥政府性融资担保增信作用,创新适合‘首贷户’等业务的金融产品。”首贷率是检验普惠金融广度和深度的重要指标,要扶持三类主体发展,必须在提高首贷率上下功夫。不过,由于三类主体体量小,存在管理不规范、持续经营能力弱等问题,整体抗风险能力不强,因此,要提高首贷率必须依托政府融资担保的增信,创新产品。只有政府性融资担保增信,金融机构才有信心增加信贷投放量,小微企业首贷的可获得性才能得到提高。

  最后,《通知》还从金融机构角度出发,提出“支持符合条件的金融机构发行小微企业专项金融债。”小微企业专项金融债是专用于小微企业贷款的资金,2019年的发行票面利率在3%-4%之间,2020年以来则降至2%-3%之间,因此,专项金融债在一定程度上可以降低银行资金成本,提高银行对小微企业服务的能力和意愿。对小微企业而言,专项金融债办理手续简化,资金成本低,增大了贷款期限,比起传统贷款优势十分明显。如果针对三类主体,专门发行小微企业专项金融债,用于支持三类主体中的小微企业,那么,更多小微企业将会获得“金融活水”的浇灌,三类主体在融资难、融资贵方面的问题将会得到进一步缓解。